夏の暑さを味方にサマースポーツを楽しまれる方、冷房の効いた部屋でまったり過ごすのが好きという方、それぞれの夏の過ごし方がおありかと思います。いかがお過ごしでしょうか。

さて、夏休みをはさむこの時期は、年末年始に次いでお金の出入りが乱れがちになる時期でもあります。特に私たちフリーランスにとっては、経費と自家消費を明確に区分管理しておかないと、来年１～３月に苦しむことになりますね。

先日ＰＥ共済会の藤原さんから、高度にキャッシュレス化された北欧の様子をうかがいました。北欧の電子マネー利用の様子についてはテレビ等で見聞きする程度でしたが、調べてみると随分フィンテックが進んでいるのですね。スウェーデンでは２０１７年時点で決済の９８％が電子マネー。当然お子さんへのおこづかいも電子マネーだそうです。
北欧以外では、お隣韓国でも実に９割近くの決済が電子マネー。インフラの整備だけでなく、行政の後押しや国民性とも関連しているのかもしれませんね。

スウェーデンに関して言及すると、国がここまで普及を推進した背景には、自営業者の税捕捉率アップや脱税防止が狙いとしてあるようです。逆に言えば、私たちフリーランスが電子マネーを上手に利用することで、家計の管理と納税を同時に両立できるようになります。そこで今回は、電子マネー歴30年以上の筆者が、電子マネーを賢く利用しながら経費と家計を管理するヒントについてお伝えいたします。

電子マネーは代金を実際に支払うタイミング（決済）で３つに分類できます。

上記を組み合わせたタイプもあります。例えばモバイルＳｕｉｃａのように、前払いであるクレジットカードや即時払いである銀行口座引き落としによって、モバイルＳｕｉｃａにチャージする場合などです。
家事使用であっても経費使用であっても、それぞれのカードの決済方法によって管理すべきポイントが異なりますので、順を追って解説してまいりたいと思います。

■特徴
Ｓｕｉｃａなどの交通系電子マネーやｎａｎａｃｏなどの流通系電子マネーは、基本的に、きっぷ売り場やレジなどで現金をチャージして利用します。現金でチャージするケースが一般的ですので、他の２タイプの電子マネーよりお財布から一定額が「減った」という実感を持ちやすいのが特徴です。電子マネー初心者でも、比較的安心して利用を始められるカードと言ってよいでしょう。

■利用分の賢い管理方法
購入額を大雑把に把握したい場合は、チャージした回数を記録しておくとよいでしょう。何に使ったかだけでなく当月使ったか翌月以降使うかにあえて着目せずしないことで、面倒くさがりの方でも家計管理がしやすくなります。

費目まで管理したい方や経費分として利用する方は、使用履歴をきちんと保管しておきましょう。使用履歴はCSV形式などでダウンロードできたり、カードによってはＡＴＭやきっぷ売り場などで印字できます。印字できる件数が少なかったり、記録の保管期間が短いカードが多いので、こまめに記録する必要があります。

とはいえ忙しい毎日。しばらく印字を忘れてしまったため一定期間の入出金が消去され、レシートもきちんと保管していなかったために、その間の支出をやむなく全額家事使用とした過去が私も何度もあります。

そのような「もったいない」失態を防ぐために、家事使用と仕事で使うカードを分けたり、様々な金融機関やサービスの口座残高を一元管理できるアグリゲーションサービスを利用するのもおすすめです。

ご参考までに。私が主に利用している交通系カードでは、改札の入出記録や利用した交通機関は記録されるのですが、商品を購入した場合には「物販」としか印字されません。ですから「業務使用の交通費」と「家事使用の物品購入」に使っています。対象のカードが使えない場合にはクレジットカードを使い、最終手段として現金払いするようにしています。

以前はチャージした分から各費目に振り分けるように入力していましたが、面倒なので、最近は履歴をCSV形式でダウンロードし、確定申告の時期にはバス代とか電車運賃といった費目ごとにソートした上で、複式簿記で青色申告用ソフトに入力しています。毎月入力すべきなのですが、私は確定申告の時期に1年分まとめてひたすら入力するので件数も多く大変です。

また、アグリゲーションサービスに全ての記録を把握されるのがなんとなくイヤなので、複数のサービスを利用し、１つのサービスに全ての口座を登録しないようにしています。

■特徴
今年２月、日本の三大メガバンク（三菱ＵＦＪ・みずほ・三井住友）が規格を揃えることとなったという報道がありました。ＱＲコードによる決済やＡｐｐｌｅＰａｙなどのＮＦＣ（非接触型ＩＣカード技術）、加えて銀行のキャッシュカードに決済機能を持たせたデビットカードが即時払いタイプの電子マネーに分類されます。

デビットカードは「銀行のキャッシュカードで、現金を引き出さずに買い物ができる機能」とお考えください。デビットカードに対応しているスーパーで銀行のキャッシュカードを出し「一括払いでお願いします」と言って払うと、その瞬間（異なる場合も一部あり）代金が口座から引かれます。

銀行が加盟している機関によってＶＩＳＡデビット、ＪＣＢデビット、Ｊ-Ｄｅｂｉｔという３種類があり、それぞれ店舗によって使用できたりできなかったりします。使う人の年齢もそれぞれ　　１５歳以上、１６歳以上、制限なしとなっており、アルバイトで貯めたお金を小遣いとしてコンビニなどで使う、といった高校生以上の方にも適したしくみと言えます。
なお、不正利用に遭った場合の補償額はカードによって様々です。１００万円程度としているところが多いようです。

■家計管理
決まったスーパーやお店で、ほぼルーティンの買い物を予算内で管理したい場合に適しています。毎月の予算分だけ口座に残すようにして使いすぎを防ぎましょう。

ただし、同じ口座から公共料金や通信費などを引き落としするような場合、デビットカードでうっかり使いすぎ残高不足で引き落としがかからなくなってしまうことがあります。住宅ローンやクレジットカードといった債務の返済のための引き落としができないと、個人信用情報機関に「滞納」の記録が残ってしまいます。

こういったことを防ぐには

①引き落とし口座とデビットカードとして使う口座を分けておき、使ってよい金額だけをデビットカードの銀行口座に残すようにする
②銀行口座に定期預金をしておき、残高不足の場合には定期預金から自動貸し越しする

という方法がおすすめです。②の場合、自動貸し越しを放置すると利息がかさんでしまうので、早めに普通預金口座に入金しておきましょう。

■経費管理
デビットカードは前払いカード同様、まとめて支払った金額しか把握できません。一度に数点を購入する場合には費目ごとに支出の内訳を管理する必要があるため、レシートの保管が必須です。経費管理の向き不向きはケースバイケースです。

■特徴
国内でも一番歴史があり、利用者も多い電子マネーがクレジットカードです。クレジットは「信用」という意味です。カード会社が代金を立て替えても、翌月など決まった時期にちゃんと「返済してくれる人」に対してカードが発行されます。ですから滞納が続いたり、法的な債務整理を行ったことで決まった返済ができなくなれば、分割払いなどの「期限の利益」が無効となり一括返済を求められます。債務整理したカードはもちろん、他のカードも更新ができなくなることが多いですし、個人信用情報機関へのブラックレコードにより他の会社のカードも発行されません。ガタついたお金の信用は数年先まで残りますので注意が必要です。

■家計管理
３つのタイプの中で一番家計管理がしづらいカードです。理由としては、後払い、つまり借金であるため使い過ぎやすい点と、現時点で実際いくらをカード会社に立て替えてもらっているのか明細などを見ないと把握しづらい点にあります。特にリボ（ルビング）払いを多用している方は注意が必要です。リボ払いは限度額内でいくら買い物をしても、毎月の返済は定額（または定率）です。ポイントやマイルが貯まるという誘惑もありますし、ネットショッピングであれば送料を無料にするために「せっかくだから」と不要不急な買い物を追加してしまいがちです。

ところで、総量規制後は少なくなりましたが、キャッシング（ＡＴＭなどで現金を借りる）枠があるクレジットカードを多く持っていると、希望する金額で住宅ローンが組めなくなることがあります。住宅ローンを審査する銀行等は、この人は今すぐキャッシングによりいくらのお金を借りられるから、と判断するためです。キャッシング機能は海外旅行の際にとても便利です。現地のＡＴＭを利用すれば現地通貨で現金を引き出せます。ですが、住宅ローンなど大きい金額の借入を予定している方は、キャッシング枠をゼロにしたり必要最小限に変更するか、不要なカードを解約しておくことをおすすめします。

賢い使い方としては、水道光熱費などの固定費、一部の税金（自治体による）のように、時期と金額がほぼ固定されている支払いに利用するのがおすすめです。家電や旅行などまとまった金額の買い物をする場合は、その分のお金をちゃんと貯めてから利用しないと痛い目に遭うので気を付けましょう。なお一般的なクレジットカードは、１回払い、２回払い、ボーナス１回払いには手数料がかかりません。ボーナスの無いフリーランスでもボーナス１回払いを利用できますよ。

■経費管理
よほどＰＣ回りを超絶充実させてしまうということがない限り、一般的に経費のためにクレジットカードを使いすぎるというケースは少ないでしょう。その意味で、経費としての支出に利用を限定するのもアリだと思います。
買い物をする時、経費分と家事使用分をまとめて買うと、後で仕分けが面倒です。レジでは「これとこれを別の会計で」と言える勇気を持ちましょう。

なお、モバイルＳｕｉｃａのようにクレジットカードから前払いタイプのカードにチャージする場合、チャージ分についてはクレジットカード側にポイントやマイルが貯まらない、つまりクレジットカードと前払いタイプのカードそれぞれのポイントを「両取り」できないケースもあります。ポイントを両取りするつもりでクレジットカードからチャージしていた方は、一度クレジットカードのホームページ等で確認されることをおすすめします。

電子マネーは現代社会の決済手段です。これからもますますいろんな方法が生まれてくることでしょう。国としても、２０２０年の五輪に向けて経済産業省を中心に「キャッシュレス決済」を積極的に推進しています。
一方で、電子マネーは「見えないお金」としての怖さもはらんでいます。現金であれば、お財布の重たさや実際の出し入れにより使った実感が得られますが、電子マネーはほんの一瞬「ぴっ」だけです。１円の買い物でも１００万円の買い物でも「ぴっ」でおしまいです。 手軽ですし現金を奪われる心配という意味での防犯にも役立つ電子マネーですが、いくら使ったのか、いくらまで大丈夫なのかを把握しにくくなりがちです。ポイントやマイルに目を奪われて身の丈以上の買い物をしそうという自覚のある方や、（住宅ローンや奨学金といった目的が限定されている債務を除き）年収程度の借金がある方には、現金払いがおすすめです。

ご参考：「キャッシュレス先進国　北欧で見た、考えた」 出典：ＮＩＫＫＥＩ ＳＴＹＬＥ
（https://style.nikkei.com/article/DGXMZO25792830X10C18A1000000）

ＰＥ共済会事務局藤原です。みなさん、電子マネー、お持ちになってますか？プロエンジニアの方々でしたらすでに実生活で利用されている方もいらっしゃるかも知れません。
今回は、私生活では電子マネーとほぼ無縁の私が、プロエンジニアの皆さまに近づくべく、現代的な消費生活を送る第一歩として、初心者でも安心して使える交通ＩＣカード「Ｓｕｉｃａ」で何ができるのかを実体験を行ったレポートです。

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◇まとめ
今回は、電子マネー初心者でも使いがっての良い「Ｓｕｉｃａ」のみを限定してのチャレンジでしたが、大型店舗・チェーン店での設置がほとんどで、小さなお店では利用が出来ませんでした。幾つかのお店でも聞いてはみましたが、やはり導入コストの問題は大きいなと感じました。ＱＲコードを使った決済方法ならこういった問題にも対応が出来、一気にキャッシュレス化が進んでいく気がします。 また、何かしら動きがあればご報告をさせていただきたいと思っています。

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