こんにちは。この度はお申し込みいただきありがとうございます。Ａさんは、過去にファイナンシャルプランニングのご経験があるとおっしゃっていましたね。

そうでしたか。では今日は、
　①今後のお金の流れが安定するかどうか、キャッシュフロー表で確認し、その上で
　②貯金と投資のバランスについて、当面の方針を立てる
という２点を目標に、お話しをうかがってまいりたいと思いますがよろしいでしょうか。

お2人ともお仕事をされてますね。1つのお財布にまとめる、必要な時にそれぞれ出し合う、共通のお財布と各々のお財布があるなど、どのようにお金を管理されていますか？

事前にいただいた資料によると、毎月30万円を貯蓄されているということでしたが？

なるほど。Aさんの実際の年収からすると、お小遣いが結構な金額になるのでしょうか？
それとも・・・

なるほど。それでわかりました。では、その入り組んでいる部分は後回しにして、それ以外のことをお聞きしていきますね。

お住まいについては今後どのようにお考えでしょうか。

医療保険とがん保険はわかりました。必要充分でしょうね。
S生命の変額終身保険とＭ生命のドル建て変動利率積立型終身保険について、おうかがいします。

Aさんがお亡くなりになった場合には、契約した保険金が円建てで保証される保険ですね。一方、保険料は特別勘定で運用されます。つまり投資です。

外国債券に25％、外国株式に50％、残りを総合型という国内の債券を中心に投資して元本を確保させながらわずかに積極投資をして利益を獲得するタイプに配分して投資されていますね。解約した場合には、運用実績によって解約返戻（へんれい）金が増減します。この保険はどのようなお考えで契約されたのでしょうか。

なるほど。その目的には適っている保険ですね。ただ、安定運用ということではないようですよ。値動きが大きい株式、しかも為替の影響を直接受ける外国株式に半分、残りの半分も為替の影響を受けます。良し悪しではないのですが、れっきとしたハイリスク・ハイリターンの内容です。ですが、インフレ対策や、Aさんのご年齢から行っていく長期運用の視点、さらに分散投資という点からこのような配分で手配してくださったのでしょうね。
信頼のおける方に運用を任せていらっしゃるということですから、よきに計らっていただけると思いますが、今後世界情勢が思わしくなくなった場合には、早めに円建てのものに変更することも検討してみてくださいね。

今回の試算では、65歳時に、保険証券にある3％の利率で運用された解約返戻金686万円を受け取るとして計算しますね。よろしいでしょうか。

よいお考えだと思います。一般的に、お子さんが小学生のうちがお金の貯め時と言われていますから、その点にも合致していますね。

こちらも資産運用目的ですね。ドル建てで3％の運用利率を保証しています。保険料を支払う時と保険金や、解約返戻金を受け取る時には円建てとするという特約がついています（一般的にはつけます）から、為替によっては3％の利回り分も相殺されてしまう恐れがあります。解約の時期には十分気を付けてくださいね。特に保険料を払っている間に解約すると、結構な金額が差し引かれてしまいますので・・・

それがいいですね。それではこちらは65歳時、1ドル90円という今からすると結構な円高になった時期に解約返戻金280万円を受け取るとして計算しますね。

他にも資産運用されていらっしゃるのでしょうか。

すごいですね！忙しい中、時間を工面して勉強しておられるのですね。お仕事と自分の好きなことと、家庭のバランスを自分で決められるのはフリーランスの醍醐味ですものね。是非継続して頑張ってくださいね。
それでは、保険の解約返戻金と経費分としての支出から投資や貯蓄した結果を合わせて、60歳時に170万円、65歳時に1,514万円を受け取るとして試算しますね。

おっしゃるとおり、教育費がかかる時期はおおよそわかるとしても、塾や習い事を含めて、突然必要になることもありますものね。そのあたりについても後程、検証してまいりましょう。

ご覧の通りの結果となりました。2人目のお子様が小学校に上がるまでは毎年200万円以上貯められますが、以降大学を卒業するまでは、貯めたお金からならすと100万円強を支出していきます。2人目のお子様が卒業する翌年に保険の解約返戻金等が入り、奥様も現役ですので収支は黒字。奥様が退職されてからは貯蓄を取り崩す生活ですが、Aさん90歳時点で貯蓄は2,000万円以上確保されています。

生活費は月10万円（お子様が生まれる予定として、来年からは20万円）、奥様の収入は全て家計に入れるとして計算していますので、実際はAさんの「経費分支出」のうちの一定額がご夫婦それぞれのお小遣いや生活費繰り入れ分となっているはずです。とはいえ相当額を貯蓄や投資に回しておられるので、びっくりするほどのお小遣い額にはなっていないと思いますがいかがでしょうか。

よかったです。このグラフからお分かりいただける点が2つあります。
1つは、貯められる時期と使う時期の目安、もう1つは、貯蓄と投資のバランスです。
1つ目については大丈夫ですね。今後10年は貯める時期ですが、11年目から貯金を取り崩すことになります。でも心配しなくて大丈夫ということです。

2つ目について説明しますね。ありえない話ですが、万一、株式投資や保険の解約返戻金がゼロになったとしても、つまり、60歳時の170万円、65歳時の1,514万円がゼロになったとしても、Aさんが90歳時点でお金がマイナスにはならないということです。積極運用しても大丈夫と言えます。
とはいえ、投資で大失敗はしたくないですよね。先ほど申し上げたとおり、世界や国内の情勢を見極めて、外貨建てのものは円に避難させたり、株式は債券や預貯金に移して様子をみるといったことはなさってくださいね。

また、お子様の成長とともに思ったよりも生活費がかかることも考えられます。その都度計画の見直しをなさってくださいね。見直しのタイミングとしては、小学校3、4年生あたり、そろそろ塾に通わせようか、予定通り私立の中学に入れようかなと思うあたりがよいでしょう。お子様の教育費を支出する時点で運用が芳しくないとよろしくないですよね。現金化しやすい貯蓄をするような方向転換が必要になるかもしれませんので。

はい。どの時期にも万全な運用商品というのはありませんので、ライフイベントに合わせて都度見直すことが大切なんです。

一番大切なことは、お二人ともが仕事をずっと続けられるような健康状態を維持することです。
心身ともにストレスをため込まず、末永くお幸せに。今日はこのような感じでいかがでしょうか。

よかったですね。本日は、ありがとうございました。